互聯(lián)網(wǎng)思想，為何銀行學不會？

自從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)火爆以來，銀行的前面便被我們冠以“傳統(tǒng)”二字以示區(qū)別。這對不少銀行從業(yè)者而言，無疑是赤果果的歧視，在他們看來，自己才是互聯(lián)網(wǎng)金融的開山祖師。

究竟，銀職業(yè)早在1990年代便開端信息化探究，早在2000年代便有了網(wǎng)上銀行，更是在2010年代智能手機鼓起之初便上線了手機銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融組織只不過是后來者算了，憑什么冠以“新”字，而早已提前布局PC端和手機端的自己又怎樣能被冠以“傳統(tǒng)”二字呢？

確實，是可忍，孰不可忍。問題是，銀職業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者為何沒能搞出什么名堂，而互聯(lián)網(wǎng)金融組織作為后來者又為何能創(chuàng)造出一個新業(yè)態(tài)呢？或許，這才是原因地點。

“缺少互聯(lián)網(wǎng)基因”的傳統(tǒng)銀行

關(guān)于一般邏輯難以解釋的現(xiàn)象，我們喜愛冠以基因說，即某某沒那個基因。

舉個比方，2008年前后，電子商務大火，百度和騰訊等巨子相繼入局，最后都是無功而返，干流的談論就是稱其缺少電商基因。

再比方，2012年前后，互聯(lián)網(wǎng)思想大火，許多實體企業(yè)也都先后試水互聯(lián)網(wǎng)，終究成功者寥寥，干流的談論也就七個字，“缺少互聯(lián)網(wǎng)基因”。

所以，關(guān)于傳統(tǒng)銀行這么多年來的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型為何總是成效一般，也能夠甩一句“缺少互聯(lián)網(wǎng)基因”。

問題是，互聯(lián)網(wǎng)基因真的有嗎？又體現(xiàn)在哪些方面？

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務形式，歸于典型的網(wǎng)點驅(qū)動規(guī)劃的開展邏輯。除了一些標準化的簡略產(chǎn)品外，干流的銀行產(chǎn)品都需求進行面簽，需求憑借線下的力氣，使得物理網(wǎng)點成為業(yè)務拓寬的第一線。而再厲害的網(wǎng)點，其輻射規(guī)模也有限，個人客戶一般不逾越1公里，企業(yè)用戶則一般不會跨越一個市區(qū)，這就決定了銀行要做大業(yè)務規(guī)劃，提高單個網(wǎng)點的規(guī)劃總是有限的，仍是要去添加網(wǎng)點的數(shù)量。

也就難怪，中國銀職業(yè)內(nèi)部的排位根本上是和網(wǎng)點數(shù)量成正比的。工農(nóng)中建四大行和郵儲的網(wǎng)點數(shù)量都是萬級的，其間郵儲擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，宇宙行工行有16000多個；幾家規(guī)劃比較大的股份制銀行網(wǎng)點數(shù)量根本都在1000以上，興業(yè)、招行、浦發(fā)銀行的網(wǎng)點數(shù)量都在2000左右。

若銀行的中心業(yè)務首要環(huán)繞網(wǎng)點打開，必定進一步衍生出網(wǎng)點辦理和查核的需求，這便有了市分行，市分行之上又有省分行，之后才是總行，金字塔式的辦理架構(gòu)便產(chǎn)生了。

在金字塔架構(gòu)下，總行作為全行的大腦，擔任產(chǎn)品設計、目標查核和進展督導，分行則首要承擔起上傳下達的人物，擔任目標分化甚至加碼以及日常督導查核，支行網(wǎng)點作為戰(zhàn)役的一線則要背使命、背目標。

在這種安排架構(gòu)下，總行間隔用戶一般比較遠（首要指C端，許多總行對公部分照舊保存總行級重點客戶的營銷辦理工作），產(chǎn)品設計往往難以觸碰到用戶痛點，反而由于間隔監(jiān)管比較近，有時候會基于合規(guī)的要求把體會搞得很雜亂。舉個簡略的比方，網(wǎng)點新客戶開戶耗時太長是許多用戶反映過的問題，但除了經(jīng)常挨罵的柜員之外，銀行里其他人有誰真的關(guān)懷過嗎？

也是基于此，所謂的向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，要改變思想、注重用戶體會、注重產(chǎn)品立異、甚至要學習互聯(lián)網(wǎng)金融的新媒體營銷認識，真的是大會上說一說就能get的技能嗎？

無妨先看看所謂的“互聯(lián)網(wǎng)基因”是什么吧。

互金組織的互聯(lián)網(wǎng)基因是怎樣來的？

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點驅(qū)動規(guī)劃的開展形式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融依托的線上途徑天然沒有物理邊界，理論上我們觸及的用戶規(guī)模一樣廣，站在同一起跑線上。

靠什么競賽呢？流量！

沒錯，各憑本事，看看用戶選誰吧。

怎樣招引用戶，一是要靠營銷，讓用戶知道你的存在；二是營銷來的用戶要有本事留得住，這要靠產(chǎn)品體會。

站在這個視點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對營銷和用戶體會的注重幾乎是深入骨髓的，由于不注重這兩點的組織已經(jīng)在激烈的競賽中被篩選了，留下來的都是營銷高手，也都是用戶體會的擁躉，成了基因里的東西。

一起，互聯(lián)網(wǎng)途徑天然具有扁平化的特色，總部就是戰(zhàn)役一線，與用戶間沒有隔膜，只需真的注重用戶體會，便能真的改進用戶體會（言下之意，傳統(tǒng)銀行總行即使真的注重用戶體會，層層傳導至網(wǎng)點支行后，怎能保證履行層面不變形？怎能保證所謂的改進真的切中了用戶痛點？）。

有人或許要講了，BAT有巨大的用戶根底，切入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有天然的優(yōu)勢，沒有流量的煩惱，怎樣會倒逼出對營銷和用戶體會的注重呢？

BAT之所以成為BAT，由于在其起步階段的競品廝殺中，滿足注重營銷和用戶體會，所以才生長為巨子。所以說，其基因里便有這樣的東西（當然，不掃除基因也會變異，就像杰出的公司也會變得平凡一般）。

在產(chǎn)品的快速迭代下，通過一兩年的你追我趕，我們的產(chǎn)品體會開端慢慢趨同，此時便需求尋找新的差異化優(yōu)勢。

是什么呢？那就是數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務形式，天然能夠記載和堆集用戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)堆集多了，便構(gòu)成了大數(shù)據(jù)，使用大數(shù)據(jù)發(fā)掘技能，反過來能夠進行精準的用戶畫像，輔導營銷和風控，進一步提高用戶體會。

慢慢地，互聯(lián)網(wǎng)金融組織之間的競賽便開端由流量為主向數(shù)據(jù)和科技這個層面歪斜。正所謂“春江水暖鴨先知”，最早注意到這一趨勢的企業(yè)開端下注數(shù)據(jù)和金融科技，有意地去堆集數(shù)據(jù)、去優(yōu)化完善大數(shù)據(jù)模型，開放和鏈接的開展戰(zhàn)略便呼之欲出了。

所以，看到這么多的金融科技巨子積極地轉(zhuǎn)型并輸出金融科技，真的是一些專家眼中的“換個科技的馬甲”嗎？

當然不是，實在是繼續(xù)堅持中心競賽力的內(nèi)涵要求算了，不得不如此。

接著往下看，已然開端注重數(shù)據(jù)和科技，自然也就注重IT和數(shù)據(jù)人員，在人員構(gòu)成上便能看出來，真實注重金融科技的公司，IT人員占比不會低。以蘇寧金融集團為例，其IT人員構(gòu)成逾越了60%。

而對科技的注重也會結(jié)出碩果。在數(shù)據(jù)和科技上的投入，反過來改造其營銷、風控、獲客等全流程，于是乎，科技驅(qū)動替代流量驅(qū)動和營銷驅(qū)動，成為新的驅(qū)動力。

互聯(lián)網(wǎng)思想，為何銀行學不會？

現(xiàn)在再回過頭來看開頭的問題，為何傳統(tǒng)銀行最早布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，但卻被冠以“傳統(tǒng)金融”，而互聯(lián)網(wǎng)金融組織作為后來者卻能成為“新金融”的代表呢？答案便呼之欲出了。

傳統(tǒng)銀行的文明和基因，本質(zhì)上是與網(wǎng)點驅(qū)動形式自洽的，其互聯(lián)網(wǎng)布局再怎么努力，也擺脫不了彌補者的人物和定位。

舉個簡略的比方，傳統(tǒng)銀行為何做欠好新媒體營銷呢？由于網(wǎng)點才是銀職業(yè)務營銷的一線，而網(wǎng)點的營銷卻是客戶經(jīng)理人肉營銷形式，在重要性上，新媒體營銷便矮了一大截。君不見，互聯(lián)網(wǎng)金融組織遍及設立專門的市場部擔任營銷，而傳統(tǒng)銀行只是在總行辦公室設置1-3個人的團隊擔任品牌業(yè)務，如此，怎樣能做得好呢？

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的精華會一直是互聯(lián)網(wǎng)金融組織的中心競賽力，真的不是那么容易便能被人學了去。而關(guān)于傳統(tǒng)銀行而言，也不用糾結(jié)于怎么學習互聯(lián)網(wǎng)思想，而是要結(jié)合自己的業(yè)務特色，探究與本身形式自洽的互聯(lián)網(wǎng)金融開展形式。

究竟，靠簡略地學習他人來逾越他人，這樣的事不多見。